Noul Regulament BNR a intrat in vigoare! VEZI care sunt conditiile in care primesti un credit!

Desi a fost catalogat ca fiind excesiv de restrictiv sau inoportun, noul regulament al BNR nu isi propune decat sa alinieze creditele catre conditii si niveluri sanatoase. Adica sa protejeze clientii de propria inconstienta, precum si bancile, de propria iresponsabilitate sau lacomie.  Trebuie spus ca noul regulament al BNR transpune de fapt directivele europene referitoare la limitarea pe cat posibil a riscului valutar pentru debitorii care au venituri in alta moneda decat al creditului.
Astfel, cele mai “afectate” de noua legislatie sunt chiar creditele in valuta, mai exact, cele de consum, indiferent daca sunt garantate sau negarantate. Creditele ipotecare in valuta au scapat de modificari majore, intrucat oricum erau greu accesibile.  Pentru creditele de consum ( sau nevoi personale) in valuta, principalul impact vine din limitarea la maximum 5 ani a perioadei de rambursare, in conditiile in care pana acum bancile practicau la adapostul unei garantii ipotecare si maturitati de 30-35 de ani. Practic, BNR doreste acum, poate tardiv, sa evite drame de genul executarii casei parintilor pusa garantie de copil la achizitia unei masini sau credit pentru cine stie ce nevoi nebunesti.
Dupa cum se poate vedea in al doilea grafic si in tabelul de jos, limitarea perioadei de imprumut la maximum 5 ani este dublata de alte trei masuri prudentiale menite sa reduca pe cat posibil riscul de intrare in incapacitate de plata a debitorilor. Daca vorbim de creditele de consum in euro, caci in alte valute nu prea se acorda, BNR cere bancilor sa ia in considerare la calcularea gradului de indatorare riscul cresterii cursului cu 35,5%, al scaderii veniturilor cu 6% si al majorarii dobanzii cu 0,6 puncte procentuale. Aceste trei masuri reduc suma maxim contractabila cu circa 35%, iar din limitarea maturitatii la doar 5 ani sumele maxim accesibile scad si mai mult, in unele cazuri si cu mai mult de trei sferturi.
In cazul creditelor ipotecare in valuta, singurele schimbari apar la nivelul ponderii finantarii in total garantie (Loan to Value – LTV). Astfel, la creditele ipotecare in lei, bancile nu pot finanta mai mult de 85% din valoarea garantiei constituite, in vreme ce la creditele in euro, LTV nu poate depasi 75%, iar la cele in alte valute – 60%. Programul Prima Casa a scapat total de aplicarea noului regulament, astfel ca pe partea finantarii ipotecare va ramane cel mai atractiv produs, dat fiind avansul mimim de doar 5%, precum si marja de numai 4% la creditele in euro.
In ceea ce priveste creditele de consum in lei, modificarile tin, de asemenea, de limitarea la maximum 5 ani a perioadei de rambursare, precum si de riscul de scadere a veniturilor si de crestere a dobanzii. Acestea tipuri de credite se acordau anterior pe maximum 10 ani, iar maturitatea medie practicata de banci era de 7 ani. Impactul regulamentului il putem vedea in primul grafic si in tabelul de jos.

Desi vorbim de credite in moneda nationala, sumele maxim accesibile scad consistent, cam cu 25-30% pe medie, insa mult mai putin decat in cazul celor in valuta, unde accesul este redus cu circa 60% pe medie. Ca sa nu mai spunem ca pentru orice credit in valuta, clientii trebuie sa aduca garantii reale/persoanale reprezentand 133% din valoarea creditului.